回望近年來(lái)，相關(guān)部門(mén)三令五申禁止景區(qū)門(mén)票捆綁銷(xiāo)售保險(xiǎn)；2020年，保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)更是重拳出擊，展開(kāi)了一場(chǎng)被視為史上最嚴(yán)的意外險(xiǎn)市場(chǎng)整頓。然而，如今景區(qū)與保險(xiǎn)公司合作的保險(xiǎn)緣何仍在捆綁？賦予消費(fèi)者自主選擇權(quán)，緣何成了難事？
調(diào)查 8家5A景區(qū)捆綁花樣多
“船票里是包含保險(xiǎn)費(fèi)用的，是不可能扣除出來(lái)的。”在漓江風(fēng)景區(qū)的“漓江售票處”微信公眾號(hào)這一線上購(gòu)票渠道中，部分船票購(gòu)買(mǎi)選項(xiàng)標(biāo)注有“含保險(xiǎn)”字樣。當(dāng)記者詢問(wèn)能否取消保險(xiǎn)時(shí)，該景區(qū)的客服人員給出上述回應(yīng)。
漓江風(fēng)景區(qū)船票購(gòu)買(mǎi)界面提供的215元的“(磨盤(pán)山-陽(yáng)朔)三星級(jí)”和360元的“(竹江-陽(yáng)朔)四星級(jí)游船”選項(xiàng)中，雖然顯示“含保險(xiǎn)”，但并未說(shuō)明保費(fèi)與承保的保險(xiǎn)公司，乃至保障責(zé)任等信息。
上述客服人員也表示，相關(guān)保險(xiǎn)的費(fèi)用為2元。不過(guò)，其表示，該保險(xiǎn)為贈(zèng)送，根據(jù)票價(jià)說(shuō)明，寫(xiě)明了含游船意外傷害險(xiǎn)一份。
當(dāng)記者詢問(wèn)，2元的保險(xiǎn)費(fèi)用是否實(shí)則為游客承擔(dān)，且無(wú)法取消，該人員推薦記者和專門(mén)的客服咨詢。記者撥通相關(guān)客服電話后，并詢問(wèn)上述問(wèn)題，該客服表示，保險(xiǎn)取消不了，船票全包的。并且該客服不知道相關(guān)保險(xiǎn)是由哪家保險(xiǎn)公司承保。
不同于漓江風(fēng)景區(qū)，有景區(qū)直接將保險(xiǎn)進(jìn)行明碼標(biāo)價(jià)，并同門(mén)票捆綁銷(xiāo)售，還提出了“不買(mǎi)保險(xiǎn)只能到線下購(gòu)票”的不合理要求。北京商報(bào)記者對(duì)國(guó)內(nèi)部分5A景區(qū)的官方購(gòu)票渠道進(jìn)行了實(shí)測(cè)，疑似捆綁銷(xiāo)售的景區(qū)共8家。
線上渠道中，景區(qū)門(mén)票涉嫌捆綁銷(xiāo)售的情況主要分為兩大類(lèi)。一類(lèi)為游客線上購(gòu)票時(shí)需要承擔(dān)保險(xiǎn)費(fèi)用，且無(wú)法取消保險(xiǎn)；另一類(lèi)是默認(rèn)捆綁了保險(xiǎn)，如果不需要，則需手動(dòng)勾選取消。
具體來(lái)看，部分景區(qū)默認(rèn)將保險(xiǎn)與門(mén)票進(jìn)行捆綁，但游客可以通過(guò)一定的方式取消購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)。如黃果樹(shù)瀑布景區(qū)、德天跨國(guó)瀑布景區(qū)、金佛山景區(qū)、丹霞山景區(qū)、貴州梵凈山旅游區(qū)等。
廣西德天大瀑布景區(qū)的官方線上購(gòu)票渠道在選擇“日?qǐng)銎?rdquo;(成人票)后，會(huì)提示“為了提升您在景區(qū)的游玩安全保障，該票型默認(rèn)選取景區(qū)意外保險(xiǎn)服務(wù)”。該景區(qū)默認(rèn)勾選的保險(xiǎn)為“德天瀑布景區(qū)旅游意外傷害保險(xiǎn)”，并在保險(xiǎn)名稱下方標(biāo)有“本模塊為保險(xiǎn)投保界面，由中元經(jīng)紀(jì)所有、管理并運(yùn)營(yíng)”。
此外，出現(xiàn)“由中元經(jīng)紀(jì)所有、管理并運(yùn)營(yíng)”相關(guān)描述的還有重慶金佛山景區(qū)。在提交訂單時(shí)，會(huì)默認(rèn)勾選有“重慶金佛山景區(qū)旅游意外險(xiǎn)”，價(jià)格為10元。該選項(xiàng)旁標(biāo)有：“本模塊為保險(xiǎn)投保頁(yè)面，由中元經(jīng)紀(jì)所有、管理并運(yùn)營(yíng)請(qǐng)仔細(xì)閱讀等重要內(nèi)容。”
北京商報(bào)記者就門(mén)票捆綁或默認(rèn)勾選保險(xiǎn)致函采訪多家相關(guān)景區(qū)及保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)，截至發(fā)稿，相關(guān)方均未進(jìn)行正式回復(fù)。不過(guò)，涉及中元保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)運(yùn)營(yíng)的上述兩家景區(qū)均在記者致函采訪后采取了整改行動(dòng)。其中，廣西德天大瀑布景區(qū)的官方線上購(gòu)票渠道在選擇“日?qǐng)銎?rdquo;(成人票)后，雖然仍會(huì)提示“該票型默認(rèn)選取景區(qū)意外保險(xiǎn)服務(wù)”，但涉及的“德天瀑布景區(qū)旅游意外傷害保險(xiǎn)”不再默認(rèn)勾選。
律師 已觸及紅線
基于有5A景區(qū)線上購(gòu)票無(wú)法取消保險(xiǎn)，并進(jìn)行捆綁銷(xiāo)售，北京劭和明地律師事務(wù)所保險(xiǎn)律師李超表示，很明顯這一不給消費(fèi)者提供選擇權(quán)的做法，涉嫌構(gòu)成捆綁保險(xiǎn)、強(qiáng)制搭售保險(xiǎn)的情況，違反《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》第九條規(guī)定：消費(fèi)者享有自主選擇商品或者服務(wù)的權(quán)利。這種行為侵犯了消費(fèi)者的選擇權(quán)、公平交易權(quán)。
對(duì)于有景區(qū)在線上進(jìn)行門(mén)票銷(xiāo)售時(shí)默認(rèn)勾選了保險(xiǎn)，但可以一鍵取消勾選，針對(duì)這一情況是否同樣構(gòu)成捆綁銷(xiāo)售，李超也表示，這種設(shè)計(jì)本質(zhì)上依然通過(guò)打擦邊球的方式侵犯了消費(fèi)者的選擇權(quán)、公平交易權(quán)。這種打擦邊球、通過(guò)默認(rèn)勾選保險(xiǎn)，再博弈消費(fèi)者能否注意到可以取消勾選保險(xiǎn)的方式，實(shí)質(zhì)依然是捆綁銷(xiāo)售保險(xiǎn)。
首都經(jīng)貿(mào)大學(xué)農(nóng)村保險(xiǎn)研究所副所長(zhǎng)李文中也表示，景區(qū)在銷(xiāo)售的門(mén)票中包含景區(qū)人身意外傷害保險(xiǎn)，首先需要告知消費(fèi)者，讓消費(fèi)者知曉該情況；其次，應(yīng)該允許消費(fèi)者自由選擇是否購(gòu)買(mǎi)景區(qū)人身意外傷害保險(xiǎn)。否則，就具有侵犯消費(fèi)者相關(guān)權(quán)益的嫌疑。
在河南澤槿律師事務(wù)所主任付建看來(lái)，捆綁銷(xiāo)售保險(xiǎn)可能引發(fā)消費(fèi)者對(duì)景區(qū)及保險(xiǎn)公司的信任危機(jī)，或因保險(xiǎn)責(zé)任界定不清等引發(fā)糾紛。
業(yè)內(nèi) 疑為追求利益放棄規(guī)則
在近年來(lái)意外險(xiǎn)擴(kuò)面過(guò)程中，市場(chǎng)的一些亂象逐漸顯露，搭售、捆綁銷(xiāo)售最為典型。“門(mén)票是門(mén)票，意外險(xiǎn)是不能進(jìn)行強(qiáng)制搭售的。”有險(xiǎn)企團(tuán)險(xiǎn)業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人對(duì)記者表示，門(mén)票捆綁銷(xiāo)售意外險(xiǎn)明顯不合規(guī)。
當(dāng)前捆綁銷(xiāo)售保險(xiǎn)的情況仍然存在，背后究竟是相關(guān)保險(xiǎn)公司或景區(qū)逐利心切還是規(guī)模焦慮？景區(qū)捆綁保險(xiǎn)公司意外險(xiǎn)，無(wú)非兩種情況，一是保險(xiǎn)公司涉嫌默認(rèn)允許，對(duì)捆綁銷(xiāo)售視而不管；另一個(gè)便是毫不知情。而業(yè)內(nèi)人士的猜測(cè)更傾向于前者。
“從保險(xiǎn)公司角度而言，如果有捆綁銷(xiāo)售，即違反了相關(guān)規(guī)定。保險(xiǎn)公司沒(méi)有充分履行合規(guī)義務(wù)，沒(méi)有對(duì)景區(qū)的行為進(jìn)行足夠監(jiān)督，導(dǎo)致了不正當(dāng)銷(xiāo)售行為的發(fā)生。”在李文中看來(lái)，從景區(qū)角度來(lái)說(shuō)，捆綁銷(xiāo)售景區(qū)人身意外傷害保險(xiǎn)雖然不合規(guī)，但是也不會(huì)有什么明顯的不利影響，因此有傭金賺一般不會(huì)拒絕。對(duì)于保險(xiǎn)公司而言，可能涉嫌違規(guī)行為。即便如此，有保險(xiǎn)公司仍然如此操作，說(shuō)明公司面臨業(yè)務(wù)發(fā)展的壓力較大，同時(shí)，也是因?yàn)楣緩男问缴弦?guī)避了監(jiān)管要求。
“一方面，保險(xiǎn)公司對(duì)于合作平臺(tái)的銷(xiāo)售流程監(jiān)督審查不嚴(yán)，為了多獲取保費(fèi)而對(duì)合規(guī)問(wèn)題睜一只眼閉一只眼；另一方面，景區(qū)平臺(tái)也為了追逐通過(guò)自身渠道銷(xiāo)售保險(xiǎn)而帶來(lái)的利潤(rùn)，忽視消費(fèi)者保護(hù)問(wèn)題。”李超表示，相關(guān)景區(qū)可能考慮到實(shí)際操作流程的繁瑣程度，加之法律合規(guī)意識(shí)有限，認(rèn)為多加幾元錢(qián)的成本，對(duì)于絕大多數(shù)消費(fèi)者而言不會(huì)質(zhì)疑，因此選擇了較為簡(jiǎn)便的銷(xiāo)售程序。
在消費(fèi)者看來(lái)，在未經(jīng)同意的情況下就直接默認(rèn)為游客需要保險(xiǎn)，這無(wú)異于強(qiáng)買(mǎi)強(qiáng)賣(mài)。
在業(yè)內(nèi)人士看來(lái)，對(duì)于景區(qū)尤其是涉及保險(xiǎn)產(chǎn)品、提供保險(xiǎn)服務(wù)的保險(xiǎn)公司而言，需要直面捆綁銷(xiāo)售保險(xiǎn)這一問(wèn)題。
上述財(cái)險(xiǎn)業(yè)資深人士也對(duì)記者表示，對(duì)保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，需要確保其銷(xiāo)售渠道和服務(wù)提供者符合合法資質(zhì)要求。即便景區(qū)不直接“銷(xiāo)售”保險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司依然需要確保其保險(xiǎn)產(chǎn)品的銷(xiāo)售方式不違反合規(guī)要求。
有險(xiǎn)企團(tuán)險(xiǎn)業(yè)務(wù)相關(guān)負(fù)責(zé)人對(duì)北京商報(bào)記者表示，景區(qū)門(mén)票中如果包含有保險(xiǎn)，是哪家保險(xiǎn)公司承保、保額多少需要寫(xiě)清楚；線下則需要設(shè)立提示牌，或者景區(qū)購(gòu)票窗口提供有保險(xiǎn)相關(guān)的宣傳信息對(duì)消費(fèi)者進(jìn)行提醒，同時(shí)售票人員有義務(wù)介紹票是否包含保險(xiǎn)。同時(shí)應(yīng)該告知消費(fèi)者，在發(fā)生保險(xiǎn)事故后，如何獲得對(duì)應(yīng)保險(xiǎn)的理賠和服務(wù)。
