銀保監(jiān)會相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，目前我國有近4000家中小銀行，總資產(chǎn)達(dá) 92 萬億元，是服務(wù)城鄉(xiāng)、中小企業(yè)和地方經(jīng)濟(jì)的中堅力量，但與此同時受制于資本、人才、規(guī)模、科技等因素，中小銀行在數(shù)字化轉(zhuǎn)型方面存在諸多薄弱環(huán)節(jié)，急需在戰(zhàn)略、產(chǎn)品、科技、組織等方面尋找到一套完整而又系統(tǒng)的解決方案。

作為金融數(shù)智化轉(zhuǎn)型的優(yōu)質(zhì)合作伙伴,百融云創(chuàng)的SaaS云服務(wù)和 AI技術(shù)從一開始就脫胎于大規(guī)模的產(chǎn)業(yè)實踐，帶著明顯的實踐烙印，加之基于長期對金融行業(yè)的理解和洞察，百融云創(chuàng)已經(jīng)形成豐富的金融數(shù)智化轉(zhuǎn)型方法論，在多家中小銀行內(nèi)部以不同的方式引發(fā)化學(xué)反應(yīng)。

頂層布局重塑普惠金融發(fā)展方向

頂層戰(zhàn)略在中小銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型中的方向性作用不容忽視。

一家地處西部的農(nóng)商行以手機(jī)銀行、線上貸款等為載體，聚焦“三農(nóng)”領(lǐng)域開展普惠金融業(yè)務(wù)建設(shè)。該行選擇與百融云創(chuàng)攜手，希望能以數(shù)字化開啟普惠金融發(fā)展的新局面。

百融云創(chuàng)專家團(tuán)隊通過現(xiàn)場訪談等方式對該行開展調(diào)研工作，發(fā)現(xiàn)該行在數(shù)字化轉(zhuǎn)型之路上盤踞著多只“攔路虎”。首先是依靠人力的審批和管理方式無法滿足普惠金融的快速擴(kuò)張;其次是該行缺少應(yīng)對快速變化的欺詐風(fēng)險和信用風(fēng)險能力;再者，該行缺乏完善的貸后跟蹤預(yù)警監(jiān)控系統(tǒng)，無法實時捕捉客戶的風(fēng)險變化。

百融云創(chuàng)根據(jù)該行的業(yè)務(wù)痛點和業(yè)務(wù)需求設(shè)計了中長期數(shù)字化轉(zhuǎn)型和科技發(fā)展戰(zhàn)略規(guī)劃。百融云創(chuàng)建議該行采用“小步快跑”的模式，樹立階段性業(yè)務(wù)目標(biāo)，建立數(shù)字化的智能分析決策體系，并以此為基礎(chǔ)重新規(guī)劃和塑造業(yè)務(wù)架構(gòu)。

百融云創(chuàng)協(xié)助該行陸續(xù)完善了風(fēng)險管理策略、流程、模型、輿情監(jiān)控、關(guān)系圖譜等重要環(huán)節(jié)，搭建A、B、C卡優(yōu)化各業(yè)務(wù)線風(fēng)險管理和流程。在貸前階段，百融云創(chuàng)通過為行方建設(shè)反欺詐模型有效識別客群風(fēng)險，攔截高風(fēng)險客戶，大幅提升自動化審批率，使得審批時間和審批成本均下降60%以上;在貸中階段，百融云創(chuàng)通過構(gòu)建智能審批體系，把原來需要花費2-3小時的審批流程，壓縮到10-15分鐘之內(nèi);在貸后階段，百融云創(chuàng)通過為行方構(gòu)建貸后管理體系，定期跟蹤、檢測存量客戶的信用風(fēng)險，對風(fēng)險客戶進(jìn)行精準(zhǔn)預(yù)判，引導(dǎo)行方人員及時采取干預(yù)措施，能有效降低逾期與不良資產(chǎn)占比。

立足于當(dāng)下的同時，百融云創(chuàng)也著眼于行方的未來。百融云創(chuàng)幫助該行建設(shè)了一套與自身業(yè)務(wù)發(fā)展相適應(yīng)的風(fēng)險管理體系，在未來可用于更多業(yè)務(wù)的決策分析、風(fēng)險建模，對于該行發(fā)展“接地氣”的普惠金融服務(wù)模式提供重要基礎(chǔ)。

全行級規(guī)劃推動零售業(yè)務(wù)升級

零售業(yè)務(wù)正在成為商業(yè)銀行的兵家必爭之地。“我有什么產(chǎn)品，能賣給哪些客戶?”這是傳統(tǒng)模式下的經(jīng)營思維。而零售業(yè)務(wù)有新的游戲規(guī)則，客戶服務(wù)如何，產(chǎn)品便利性和適配性如何，是否為客戶打造了極致體驗等等問題，才是決定能否發(fā)展好零售業(yè)務(wù)的關(guān)鍵因素之一。

地處中部的一家頗具規(guī)模的城市商業(yè)銀行，也是這場零售業(yè)務(wù)競逐賽場上的新進(jìn)一員。

該行零售業(yè)務(wù)涵蓋信用卡、信用貸款、聯(lián)合貸款、小微貸款等不同條線的產(chǎn)品達(dá)到幾十個，產(chǎn)品與產(chǎn)品之間，部門與部門之間，系統(tǒng)與系統(tǒng)之間均存在不同程度的割裂問題。

為打破各自為政的格局，推動全行上下零售業(yè)務(wù)管理一盤棋。百融云創(chuàng)專家為該行提供了新的發(fā)展思路，概括成三句話就是“以客戶價值為核心、關(guān)注客戶生命旅程、做深本地場景鏈接。”

落實到實踐上，該行應(yīng)充分利用數(shù)字化工具，建立完善的風(fēng)險管理體系;充分完善場景生態(tài)圈建設(shè)，建立涵蓋衣、食、住、行、醫(yī)療、教育等綜合金融服務(wù)優(yōu)勢;打通線上線下，建立全渠道和開放的生態(tài)。

百融云創(chuàng)站在全行的角度，從2019年開始著手為該行設(shè)計全行級零售信貸反欺詐策略，并從全局延伸到多個產(chǎn)品與業(yè)務(wù)條線，做到全部與局部的統(tǒng)一。截止到2021為止，隨著信用卡及網(wǎng)絡(luò)信用貸款模型、設(shè)備反欺詐規(guī)則、團(tuán)伙網(wǎng)絡(luò)欺詐體系的陸續(xù)完善，該行零售信貸反欺詐體系邁上新的臺階。

不僅如此，百融云創(chuàng)還站在行方管理層高度，提出風(fēng)險計量室人員能力要求建議。同時也對該行量體裁衣設(shè)計了一套反欺詐相關(guān)管理辦法，并對行方相關(guān)人員進(jìn)行系統(tǒng)性培訓(xùn)，從規(guī)范到標(biāo)準(zhǔn)，從理論到實踐落地，為促進(jìn)行內(nèi)數(shù)字化轉(zhuǎn)型和數(shù)字化零售發(fā)展奠定了重要能力基礎(chǔ)。

數(shù)字化中臺構(gòu)建數(shù)字化轉(zhuǎn)型支撐體系

智能決策分析、數(shù)字化中臺以及數(shù)字化運營體系是中小銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型必不可少的技術(shù)支撐體系。

某西部城商行積極推進(jìn)科技戰(zhàn)略的轉(zhuǎn)型，決策中臺建設(shè)被視為關(guān)鍵一環(huán)。中臺是為銀行架起“敏態(tài)”前臺與“穩(wěn)態(tài)”后臺之間的數(shù)字橋梁，實現(xiàn)業(yè)務(wù)、技術(shù)、運營的有機(jī)融合的樞紐。

該行中臺戰(zhàn)略與百融云創(chuàng)數(shù)字化中臺的理念不謀而合，數(shù)字化中臺基于百融云創(chuàng)多年的行業(yè)經(jīng)驗，圍繞貸前、貸中、貸后全生命周期管理的理念設(shè)計，可以滿足包括反欺詐、信用評估、風(fēng)險預(yù)警、貸后管理、運營管理等多場景的分析和運營，也可基于全新的風(fēng)險場景配置針對性的防控體系。

該行與百融云創(chuàng)在風(fēng)險集市基礎(chǔ)之上，通過搭建貸前反欺詐、貸中監(jiān)控、貸后管理、衍生變量、BI報表平臺等模塊，逐步完成決策中臺的建設(shè)。

決策中臺的建成對于行方帶來的影響是深遠(yuǎn)的，不僅能夠大幅減少銀行重復(fù)開發(fā)，提高開發(fā)和創(chuàng)新的效率。更能推動銀行內(nèi)部信息資源的沉淀、整合和共享，為產(chǎn)品、風(fēng)險管理和運營等環(huán)節(jié)賦能。

中小銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型任重道遠(yuǎn)，在釋放數(shù)字生產(chǎn)力、完善基礎(chǔ)設(shè)施、深化關(guān)鍵核心技術(shù)、優(yōu)化組織機(jī)構(gòu)等方面仍存在較大的“赤字”。百融云創(chuàng)將全面發(fā)揮咨詢+SaaS+AI的模式優(yōu)勢，為中小銀行業(yè)務(wù)線上化、流程自動化、決策智能化、組織敏捷化進(jìn)行全方位服務(wù)。

免責(zé)聲明：市場有風(fēng)險，選擇需謹(jǐn)慎！此文僅供參考，不作買賣依據(jù)。

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