繼叫停了商業銀行通過非自營平臺開展定期存款和定活兩便存款業務后，商業銀行負債迎來全面管理。日前，銀保監會發布《商業銀行負債質量管理辦法(征求意見稿)》(以下簡稱《意見稿》)，擬設六要素評估負債質量，并要求商業銀行針對創新金融業務構建管理機制和風險控制體系，防范過度追求負債業務擴張和短期利潤，強調銀行的創新負債業務不得以金融創新為名，變相逃避監管或損害消費者利益。業內人士指出，一些銀行千方百計追求負債的各種創新將被戴上“緊箍咒”。

銀保監會最新數據顯示，2020年末，銀行業金融機構總負債達到293.1萬億元，同比增長10.2%。從我國商業銀行負債結構看，存款是最主要的負債來源。

銀保監會有關部門負責人答記者問時表示，近年來，隨著利率市場化的推進和資本市場、互聯網金融、影子銀行等金融業態的發展，商業銀行負債業務復雜程度上升、管理難度加大。

記者觀察到，近年來，市場在存款創新方面動作頗多，先后出現了智能存款、按檔計息互聯網存款等存款創新產品或形式，增加了銀行的負債業務風險。此前，監管對于各類創新性存款的監管都在一一收緊。

此次《意見稿》進一步明確，商業銀行開展負債業務創新活動，應當堅持依法合規和審慎原則，確保創新活動與本行的負債質量管理水平相適應，不得以金融創新為名，變相逃避監管或損害消費者利益。提出商業銀行應當建立健全負債業務創新管理機制，在引入新產品、新客戶、新流程、新技術手段前，應當充分識別和評估其包含的各類風險以及對整體負債質量的影響，并制定相應風險管理措施。引入并運行后，應加強日常監測，定期評估相應措施的有效性，并根據需要及時進行調整。

同時，《意見稿》要求商業銀行在引入對負債質量有重大影響的新產品和新業務、負債質量出現重大變動或者負債質量管理存在嚴重缺陷的情況下，應當采取擴大內部審計范圍、增加內部審計頻率或啟動專項審計等措施。

記者了解到，當前部分銀行依然存在買存款，沖時點等現象。有銀行業從業人士指出，目前最痛苦的事情就是沖時點，毫無意義，希望新規可以更好地約束銀行機構拉存款的指標。

值得關注的還有，《意見稿》提出，對負債質量管理監管評估發現有重大缺陷和問題的商業銀行，銀保監會及其派出機構可以要求其制定整改方案，限期整改。情節嚴重逾期未整改的，可依據相關法律法規采取進一步監管措施或實施行政處罰。

關鍵詞： 銀行業 金融機構 總負債