理賠是服務(wù)客戶的最后一公里，近年來(lái)，發(fā)布理賠報(bào)告已經(jīng)成為險(xiǎn)企秀服務(wù)“肌肉”的一種方式。據(jù)貝殼財(cái)經(jīng)記者不完全統(tǒng)計(jì)，截至1月29日，已有58家險(xiǎn)企發(fā)布2021年理賠年報(bào)，總賠付金額高達(dá)2186.69億元。

其中，中國(guó)人壽、平安人壽、太保壽險(xiǎn)、人保健康、新華保險(xiǎn)、太平人壽等6家險(xiǎn)企賠付金額超百億元，中國(guó)人壽賠付金額最高達(dá)546億元。

從各家險(xiǎn)企的理賠金額結(jié)構(gòu)來(lái)看，醫(yī)療險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)等健康險(xiǎn)理賠金額占比均較高，一些險(xiǎn)企的這兩項(xiàng)理賠額占比甚至約9成，比如太平人壽，2021年重疾、醫(yī)療理賠金額比例約為88%。這表明，消費(fèi)者在購(gòu)置保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)應(yīng)該首要考慮購(gòu)買重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)等產(chǎn)品，更為實(shí)用。

同時(shí)，隨著醫(yī)療成本提升等，理賠年報(bào)也呈現(xiàn)一些新趨勢(shì)，比如多年前購(gòu)買的重疾險(xiǎn)保額已嚴(yán)重不足，這提醒消費(fèi)者并非買了保險(xiǎn)就一勞永逸，而應(yīng)隨情況變化為自身增添保障。

58家險(xiǎn)企理賠總額超2千億元 賠付手段、方式升級(jí)

據(jù)貝殼財(cái)經(jīng)記者不完全統(tǒng)計(jì)，2021年中國(guó)人壽理賠金額最高，達(dá)546億元，其次是平安人壽，達(dá)412億元。太保壽險(xiǎn)、人保健康、新華保險(xiǎn)、太平人壽賠付金額均過(guò)百億元，分別為193億元、177億元、140億元、103.46億元。

此外，去年建信人壽、泰康人壽、人保壽險(xiǎn)3家險(xiǎn)企的理賠金額超50億元，多數(shù)險(xiǎn)企理賠額在幾億元水平。

與2020年相比，不少中小險(xiǎn)企2021年的賠付金額大幅上升，比如國(guó)富人壽年賠付0.88億元，同比提升377%，三峽人壽賠付1.19億元，同比提升234%，橫琴人壽賠付金額則同比上漲160%達(dá)1.3億元，這些險(xiǎn)企成立的時(shí)間都不算長(zhǎng)，去年賠付金額較大應(yīng)該與成立后幾年業(yè)務(wù)量快速增長(zhǎng)有關(guān)。

值得一提的是，保險(xiǎn)理賠手續(xù)多、步驟多、材料復(fù)雜等問(wèn)題一直是飽受詬病的行業(yè)頑疾，保險(xiǎn)公司正試圖通過(guò)各種科技手段解決問(wèn)題，比如平安人壽去年便推出了“免材料·省心賠”服務(wù)，全面聯(lián)通地級(jí)市衛(wèi)健委所轄醫(yī)院，在客戶授權(quán)的前提下，實(shí)現(xiàn)身份信息、就診記錄、交易信息等的網(wǎng)絡(luò)加密互信驗(yàn)證和點(diǎn)對(duì)點(diǎn)傳輸，截至目前，已有1500余位客戶率先體驗(yàn)這一服務(wù)。

此外，此前保險(xiǎn)客戶一般都是先治療，后理賠，但這樣就會(huì)出現(xiàn)理賠款下不來(lái)，沒(méi)錢治病的問(wèn)題，近些年，越來(lái)越多保險(xiǎn)公司將理賠環(huán)節(jié)前置，即預(yù)賠一部分錢，及時(shí)滿足客戶治療的資金需求。

健康險(xiǎn)更實(shí)用 可通過(guò)惠民保等提高保障水平

透視各家險(xiǎn)企的理賠數(shù)據(jù)，可以明顯發(fā)現(xiàn)，無(wú)論是從賠付件數(shù)來(lái)看，還是賠付金額來(lái)看，重疾、醫(yī)療責(zé)任占比都比較高，以同方全球人壽為例，重疾/輕癥占理賠總額的77%，醫(yī)療占8%，合計(jì)占比85%，醫(yī)療則占理賠總件數(shù)的83%，重疾/輕癥占14%，合計(jì)占比97%，這說(shuō)明，消費(fèi)者購(gòu)買重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)等健康險(xiǎn)將更為實(shí)用。

北京聯(lián)合大學(xué)管理學(xué)院金融系教師楊澤云對(duì)記者表示，隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展和醫(yī)學(xué)進(jìn)步，醫(yī)療費(fèi)用上漲已經(jīng)成為全球性的問(wèn)題，也是醫(yī)療衛(wèi)生領(lǐng)域長(zhǎng)期關(guān)注的重要問(wèn)題，多項(xiàng)研究表明，收入增長(zhǎng)、人口老齡化等都是醫(yī)療費(fèi)用增長(zhǎng)的重要因素，甚至有研究表明醫(yī)療保險(xiǎn)（包括社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)和商業(yè)健康保險(xiǎn)）也是醫(yī)療費(fèi)用增長(zhǎng)的因素之一。對(duì)于個(gè)人來(lái)說(shuō)，保險(xiǎn)仍然是轉(zhuǎn)移醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)的最優(yōu)選擇，其中，百萬(wàn)醫(yī)療保險(xiǎn)以及各地的惠民保比較不錯(cuò)。

不過(guò)，理賠年報(bào)數(shù)據(jù)也表明，消費(fèi)者購(gòu)買重疾險(xiǎn)的保額并不高，遠(yuǎn)無(wú)法覆蓋目前的重疾治療費(fèi)用，太平人壽2021年度理賠報(bào)告稱，50萬(wàn)元以上的重疾險(xiǎn)理賠件數(shù)僅占3%，0~5萬(wàn)元占比最高，達(dá)29.23%，15萬(wàn)元以下的重疾險(xiǎn)理賠件數(shù)占比近7成。

記者采訪中了解到，一些消費(fèi)者在十幾年前就已配置重疾險(xiǎn)，當(dāng)時(shí)購(gòu)買的保額普遍不高，時(shí)過(guò)境遷，5萬(wàn)元、10萬(wàn)元的保額顯然已無(wú)法覆蓋需求，但這些消費(fèi)者又因年紀(jì)大或有其他疾病等，難以再配重疾險(xiǎn)，在這種情況下，消費(fèi)者該如何提高保障水平？一位業(yè)內(nèi)專家表示，一方面，可以通過(guò)購(gòu)買防癌險(xiǎn)的方式提高癌癥保額，畢竟防癌險(xiǎn)投保門檻低于重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)；另一方面，可以購(gòu)買當(dāng)?shù)氐幕菝癖＃侗；?門檻，保額較高，發(fā)生高額醫(yī)療費(fèi)用時(shí)可以獲得賠付，減輕負(fù)擔(dān)。

新京報(bào)貝殼財(cái)經(jīng)記者 潘亦純

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