隨著我國老齡化程度加深，商業(yè)養(yǎng)老保險承擔(dān)越來越重要的角色。

據(jù)此前銀保監(jiān)會發(fā)布的《關(guān)于擴(kuò)大專屬商業(yè)養(yǎng)老保險試點范圍的通知》（以下簡稱《通知》），明（3月1日）起，專屬商業(yè)養(yǎng)老保險試點區(qū)域?qū)U(kuò)大到全國范圍；同時，在原有6家試點公司基礎(chǔ)上，允許養(yǎng)老保險公司參加試點。

與普通商業(yè)養(yǎng)老保險相比，專屬商業(yè)養(yǎng)老保險投保門檻較低，更普惠，可為新產(chǎn)業(yè)、新業(yè)態(tài)從業(yè)人員和各種靈活就業(yè)人員提供更靈活的養(yǎng)老保險服務(wù)。

截至2022年1月底，試點公司累計承保保單近5萬件，累計保費達(dá)4億元，其中，快遞員、網(wǎng)約車司機(jī)等新產(chǎn)業(yè)、新業(yè)態(tài)從業(yè)人員投保近1萬人。

專屬商業(yè)養(yǎng)老保險試點擴(kuò)容至全國?15家險企可參與

本輪專屬商業(yè)養(yǎng)老保險試點從2021年6月1日開始，在浙江省（含寧波市）和重慶市開展，參與試點的保險公司包括人保壽險、中國人壽、太平人壽、太保壽險、泰康人壽、新華保險等6家險企。

試點8個月，試點公司累計承保保單近5萬件，累計保費達(dá)4億元。這個成績?nèi)绾危靠梢耘c稅延養(yǎng)老險對比，公開報道顯示，在參與險企較多的情況下，試點10個月累計保費仍不足1億元，由此可見，專屬商業(yè)養(yǎng)老保險或許更能打動消費者。

據(jù)悉，此次試點擴(kuò)容體現(xiàn)在兩方面，一方面是試點區(qū)域從浙江省（含寧波市）、重慶市擴(kuò)大到全國范圍；另一方面，試點的險企增加了，養(yǎng)老保險公司也可參與。

公開資料顯示，我國有9家養(yǎng)老保險公司，包括平安養(yǎng)老、大家養(yǎng)老等，因此，此次參與試點的險企將擴(kuò)容至15家。

一位養(yǎng)老險業(yè)內(nèi)人士對貝殼財經(jīng)記者表示，養(yǎng)老保險公司參與專屬商業(yè)養(yǎng)老保險具有不少優(yōu)勢，比如，養(yǎng)老險公司參與了此前稅延養(yǎng)老險的試點，經(jīng)過4年實踐，在銷售、產(chǎn)品、系統(tǒng)支持上均積累了豐富經(jīng)驗，而專屬商業(yè)養(yǎng)老保險與個人稅延養(yǎng)老險有相似之處；其次，已經(jīng)開展的專屬商業(yè)養(yǎng)老保險側(cè)重于解決非常規(guī)就業(yè)人群的養(yǎng)老問題，例如外賣員、快遞員等，在與互聯(lián)同平臺合作中，養(yǎng)老保險公司作為傳統(tǒng)的團(tuán)體養(yǎng)老保險公司，具有產(chǎn)品精算、營銷等優(yōu)勢。

結(jié)算利率在5%左右 可從60歲領(lǐng)至終身

那么，專屬商業(yè)養(yǎng)老保險與普通商業(yè)養(yǎng)老保險到底有何區(qū)別？北京聯(lián)合大學(xué)管理學(xué)院金融系教師楊澤云對貝殼財經(jīng)記者表示，兩者最大的區(qū)別就在于前者必須到60歲之后才可領(lǐng)取（極特殊情況如重疾等可提前領(lǐng)取），這與我國目前法定退休年齡相銜接，更能專款專用。

除此之外，專屬商業(yè)養(yǎng)老保險交費方式更靈活，比如，針對新產(chǎn)業(yè)、新業(yè)態(tài)從業(yè)人員和各種靈活就業(yè)人員，允許相關(guān)企事業(yè)單位以適當(dāng)方式，依法合規(guī)為上述從業(yè)人員投保專屬商業(yè)養(yǎng)老保險提供交費支持；其次，退保更為嚴(yán)格，如規(guī)定“前5個保單年度內(nèi)退保，退保現(xiàn)金價值不得高于累計已交保費”等，引導(dǎo)個人長期購買保險。

此外，專屬商業(yè)養(yǎng)老保險還有收益模式更為靈便的特點，積累期采取“保證+浮動”的收益模式，可以滿足不同消費者的風(fēng)險偏好。

近期，6家試點公司陸續(xù)披露了專屬商業(yè)養(yǎng)老保險產(chǎn)品的首期結(jié)算利率，其中，穩(wěn)健型賬戶2021年年化結(jié)算利率均在4%-6%之間，進(jìn)取型賬戶結(jié)算利率在5%-6.1%之間，表現(xiàn)還不錯。

以太平人壽的“太平歲歲金生專屬商業(yè)養(yǎng)老保險”為例，一位29歲女性用戶每月投保1000元至進(jìn)取賬戶，投保20年，按演示，從60歲起每月約領(lǐng)3307元，領(lǐng)至終身。

值得一提的是，與普通商業(yè)養(yǎng)老保險收取2%-3%的初始管理費和至少10%的傭金相比，參與試點公司推出的專屬險種直接將初始管理費和傭金比例設(shè)置為0，對比而言，專屬商業(yè)養(yǎng)老保險在養(yǎng)老規(guī)劃上的確有優(yōu)勢，適合新業(yè)態(tài)、新產(chǎn)業(yè)從業(yè)人員投保。

擴(kuò)容有助于激活競爭 滿足更多人的養(yǎng)老保障需求

此次專屬商業(yè)養(yǎng)老保險試點擴(kuò)容意味什么？

銀保監(jiān)會方面表示，擴(kuò)大試點范圍，可以使更多消費者接觸到具有較強(qiáng)養(yǎng)老功能的專屬商業(yè)養(yǎng)老保險產(chǎn)品，進(jìn)一步引導(dǎo)和培育養(yǎng)老金融消費觀念。

楊澤云則對記者表示，專屬商業(yè)養(yǎng)老保險的試點數(shù)據(jù)表明，這類產(chǎn)品有市場需求，試點擴(kuò)大可進(jìn)一步滿足更多人的養(yǎng)老保險需求，緩解更多人的養(yǎng)老資金問題。同時，還可以通過擴(kuò)大產(chǎn)品供給，激勵競爭，激發(fā)險企推出更多受消費者歡迎的專屬商業(yè)養(yǎng)老保險產(chǎn)品。

大家養(yǎng)老保險副總經(jīng)理、總精算師、首席風(fēng)險官王小康表示，在老齡化趨勢的大背景下，養(yǎng)老已經(jīng)成為百姓關(guān)注的首要話題，專屬商業(yè)養(yǎng)老保險的試點擴(kuò)大，必然會推動更多市民了解商業(yè)養(yǎng)老保險，通過第三支柱的手段豐富養(yǎng)老支付方案。

平安養(yǎng)老方面表示，公司一方面積極申請產(chǎn)品，同時，根據(jù)專屬的要求，重點面向非常規(guī)就業(yè)人群等重點客群，科學(xué)、靈活打造相關(guān)條款；另一方面，整體謀劃，將專屬商業(yè)養(yǎng)老保險試點納入到迎接第三支柱政策落地的范疇中，合理配置資源。

新京報貝殼財經(jīng)記者?潘亦純

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