按照慣例每年年底，銀行都會展開一場攬儲大戰。在2022年即將進入尾聲時，不少中小銀行仍舊在發力攬儲，不過相對而言，國有大行今年的攬儲壓力并不大。有國有大行支行網點工作人員對貝殼財經記者表示，該行近期并未推出存款活動，利率稍高的大額存單也早已售罄。

(相關資料圖)

12月27日，央行發布的調查報告顯示，今年第四季度，傾向于“更多儲蓄”的居民占61.8%，比上季增加3.7個百分點。此前央行金融統計數據也顯示，11月末人民幣存款余額257.78萬億元，同比增長11.6%。

這主要得益于今年財政、貨幣政策的持續發力，市場流動性保持合理充裕，跨年資金平穩。

零壹研究院院長于百程向貝殼財經記者表示，存貸款業務是商業銀行最核心業務，而存款又是開展貸款業務的基礎，因此一般來說攬儲是每年銀行“開門紅”的營銷重點。

對于大小銀行的不同攬儲表現，光大銀行金融市場部宏觀研究員周茂華分析指出，中小銀行負債壓力相對大一些，融資渠道相對窄，這就導致部分中小銀行希望擴大負債，力爭明年初增加信貸投放。

中小行積極攬儲?有銀行3個月期結構性存款收益率可達3.4%

城農商行年底攬儲活動正火熱進行。

錦州銀行近日發布的一則宣傳圖顯示，該行于12月27日8：30開始發售1萬元起購的結構性存款，3個月預期收益率最高可達3.4%。

藍海銀行的一位業務經理則告訴貝殼財經記者，該行近期推出了一款7天通知存款。具體來看，該款產品起存金額為5萬元，期限為7天，年利率2.1%。該產品購買日22:00前存入當日起息，每存滿7天按存入日年利率計息，本息將轉為本金自動滾存為下一個7天通知存款。若存入本金5萬元，則持有期限滿7天后可獲得利息20.42元。此外，據該業務經理介紹，若疊加該行贈送金豆的活動，綜合收益可達3.5%，（金豆可在藍海銀行APP的金豆商城中兌換禮品）。

城商行之外，貝殼財經記者發現也有股份制銀行開展存款活動，不過參與的門檻較高。在多次追問后，該行員工告訴貝殼財經記者，目前網點也有相關存款活動，但需要20萬新增資金才可報名參加。具體活動細節該員工沒有過多透露，僅表示新增資金達到不同的額度可以參與不同的活動兌換商品。

據貝殼財經記者多方了解發現，今年贈送實物禮品的營銷方式已不多見。

易觀分析金融行業高級咨詢顧問蘇筱芮分析稱，由于中小銀行的負債端來源不如大型銀行豐富，所以更期望通過攬儲帶來的零售客戶增長，帶動旗下其他零售業務的協同發展。從資本角度看，中小銀行需要不斷補充和豐富多樣化的資本來源，優化資本結構；從攬客角度看，中小銀行需要強化客戶的精細化運營。

于百程也向貝殼財經記者表示，中小銀行因為數量大發展不均衡，在網點、規模品牌上處于弱勢，在儲蓄資金獲取上處于弱勢，其攬儲成本相對更高，因此在儲蓄營銷上會設計更多活動和優惠。

不過，貝殼財經記者注意到，中小銀行的攬儲力度也并不一致。某中小銀行的網點工作人員告訴貝殼財經記者，與往年同一時段相比，今年確實沒有推出相關的存款活動，該行的存款利率也保持不變。

對此，周茂華認為，國內支持中小銀行多元化補充資本，整體看銀行負債壓力不是特別大。此外，國內也在進一步強化監管，以維護正常存款市場競爭秩序。

國有大行攬儲無壓力 有銀行稱大額存單已無額度

對比來看，今年國有大行攬儲壓力明顯低于中小銀行。貝殼財經記者多方觀察發現，大部分大行年底均未推出相關存款產品或攬儲活動。

“這類年底攬儲的活動，可能都是十年前的事了。”國有大行某支行網點工作人員對貝殼財經記者表示，目前該行存款利率沒有變化，定期整存整取的最高存款利率為3年期的3%，此外，該行并未推出存款活動，利率稍高的大額存單也早已售罄。“目前大額存單已經沒有額度了，不過大額存單最高利率也只比3年定期存款的利率高出0.1%。”該網點工作人員稱。

蘇筱芮表示，大型機構在攬儲及上調存款利率等動作上缺乏動力。

一方面從宏觀來看，年末流動性合理充裕的大環境仍持續，另一方面從市場來看，四季度以來資本市場、債券市場的波動導致市場對保本性質的存款需求有所上升，大額存單供不應求即是此方面體現。

于百程亦表示，今年以來由于股債震蕩等影響，市民對于高安全性的儲蓄大力追捧，即使存款利率下降，儲蓄產品依然搶手。在這樣的背景下，大型銀行不缺儲蓄資金，開門紅做存款活動的動力不足。

周茂華分析認為，近年來為應經濟下行壓力，國內財政、貨幣政策積極發力，助力經濟企穩復蘇，市場流動性保持合理充裕。此外，還有近年來銀行整體存款上漲較快，國內強化存款市場秩序管理等原因。

61.8%的居民傾向于“更多儲蓄”?市民風險偏好趨于保守

12月27日，中國人民銀行調查統計司發布的調查報告顯示，今年第四季度，居民收入信心指數為44.4%，比上季下降2.1個百分點；傾向于“更多儲蓄”的居民占61.8%，比上季增加3.7個百分點。

央行金融統計數據顯示，11月末人民幣存款余額257.78萬億元，同比增長11.6%，增速分別比上月末和上年同期高0.8個和3個百分點；11月份人民幣存款增加2.95萬億元，同比多增1.81萬億元。

周茂華指出，近兩年國內儲蓄上升較快或儲蓄意愿的人數有所增加，主要是體現國內財政、貨幣等政策支持實體經濟復蘇效果逐步顯現，由于國內受內外多重因素超預期影響，宏觀經濟和金融資產波動，國內出現一定預防性儲蓄增加。

他認為，明年隨著國內經濟活動回暖，消費活動和企業投資活動將逐步恢復正常，金融市場風險偏好回升，有助于降低預防性儲蓄；但整體國內經濟恢復有個過程，國內儲蓄仍維持較高水平。

于百程則表示，銀行存款利率和受歡迎程度，與市場供需和政策推動等多方面原因有關。從目前趨勢看，整個市場利率仍會維持低位運行，而股債投資吸引力下降，市民風險偏好趨于保守，也會使得儲蓄和現金類產品仍會受到歡迎。

對于未來中小銀行如何在攬儲競爭中搶占優勢，周茂華建議，首先，部分中小銀行需要完善內部治理，主責主業，深耕區域市場，提升風控與經營能力，采取差異競爭策略；其次，部分中小銀行還是需要緊扣客戶偏好與痛點，提升金融服務質量等；此外，部分中小銀行還需要積極拓展融資渠道。

蘇筱芮認為，后續中小銀行一方面需要提升流動性管理能力，通過修煉獲客、運營能力以增強自身的獨立性，另一方面也需要適應疫情常態化防控背景下的經營策略，做好各類線上化業務的功能設計及用戶體驗。

新京報貝殼財經記者 王雨晨

關鍵詞： 中小銀行